周昆平:金融科技发展与商业银行金融生态建设
2019-08-06

    第十五届中国国际金融论坛于2018年12月15日至16日在上海举行。其主题是:构建现代金融体系,为实体经济的高质量发展服务。交通银行金融研究中心副总经理周昆平出席并致辞。近年来,随着金融科学技术的迅猛发展,技术在金融中起到了支撑和支撑作用,但现在通过改变金融活动的过程和方式,推动了金融科学技术的发展,原有的金融生态发生了深刻的变化。金融技术公司、金融技术公司和金融机构、Fin-Tech和RegTech、金融技术发展和金融消费者保护之间存在各种失衡,新的金融生态正在形成。周昆平:近年来,随着金融科学技术的飞速发展,技术在金融中起到了支撑作用,但现在它正在通过改变金融活动的过程和方式来推动金融科学技术向前发展。原有的金融生态发生了深刻的变化,如金融技术公司、金融技术公司和金融机构之间的失衡、Fin-Tech和RegTech、金融技术发展和金融消费者保护等。一个新的金融生态正在建设中。1。金融科技如何深刻影响金融生态?金融生态是一个仿生概念。在经济词典中很难找到类似的术语。2004年,前中央银行行长周小川首次系统地将生态概念扩展到金融领域,强调利用生态学方法来研究金融发展问题。一般事物的生态系统包括系统内部和系统之间的各种关系的总和,是一个动态的、系统的有机链。如果把金融作为社会经济系统的一个子系统,那么金融生态就是由金融子系统和其他相关系统构成的生态链,它与金融业的可持续发展密切相关。从当前金融科技的发展和金融生态建设的角度来看,金融生态应该是指金融科技各学科之间的良性互动和共同发展,更好地服务于实体经济,更有利于防范系统性风险,更利于防范。关注金融消费者的权益,促进我国金融科技国际竞争力的提高。首先,金融科技提高了金融资源配置的效率。巴塞尔银行监管委员会将金融技术分为四类:支付和结算、存贷、筹资、投资管理和市场设施。这些创新改变了金融服务的渠道,完善了金融体系的运行机制,提供了更有效的服务,极大地提高了金融资源配置的效率。一方面,大数据、云计算和人工智能等技术的应用,有助于深入挖掘金融需求,实现个性化的风险定价、服务和精确营销,使金融服务更加准确。另一方面,大数据和云计算使金融服务能够覆盖传统金融机构由于操作风险要求而无法覆盖的金融需求,并扩大了金融服务的范围。第二,金融技术使金融服务从物理空间向数字空间转移,金融机构的营销模式、成本边际、利润增长点和技术结构开始发生变化。一方面,手机销售渠道的趋势越来越明显。随着虚拟现实技术(VR)和云计算、大数据和人工智能的结合,金融机构减少了对传统物理网络的依赖,增加了将金融服务与各种互联网场景结合的可能性,并将金融服务集成到生活场景中。新的金融情景可能会几何增长。另一方面,金融服务的范围已经扩大。互联网技术具有跨时间、跨区域的特点,极大地降低了金融机构的边际成本,最大限度地丰富了金融供给,使金融机构的全纳金融成为可能。第三,金融技术使传统金融机构与金融技术公司的合作正常化。随着金融科技企业的快速发展,传统金融机构的转型步伐也在加快。寻求与金融技术公司的合作,改变服务形式,提高效率,是传统金融机构的共同要求。一方面,由于传统金融机构面临着利润增长率下降和不良率上升的问题,寻找新的利润增长点刻不容缓。金融技术在提高效率、降低成本方面的优势十分明显。另一方面,传统金融机构相对缺乏金融科技基因。通过合作,实现优势互补,可以在最短的时间内弥补不足,享受技术红利。第四,金融科技改变了金融监管。金融技术使金融服务过程更简单、更直接,使金融产品的风控与价值波动智能化,使技术迭代更快。金融服务已经从“人与人的对话”转变为人机合作。金融技术虽然没有从根本上改变金融的本质功能,但风险的本质特征并没有改变。但是,金融监管的范围已经从静态区域向跨地区、跨境转移。金融监管也必须从制度性监管向功能性监管转变。第五,金融科技的进一步发展可能导致金融生态的更深刻变化。分布式帐户,如块链,被广泛认为是最有前途的技术。产业链正向支付与清算、会计、审计、证券交易、风险管理等领域拓展。块链技术具有分布式总账、加密算法和可编程性等特点。一旦大规模应用,网络结构、分布式、情景化、数字化的新型金融服务模式将成为现实,金融生态将发生根本性变化。加工、标准化、等级化、高度依赖物理空间的传统金融业将可能完全消失。2。商业银行在促进金融科技发展、构建新的金融生态方面发挥着重要作用。金融科技在中国正蓬勃发展。它不仅创新了新的业务模式,更方便了客户体验,而且给商业银行的发展带来了挑战,影响了银行的中介功能。金融技术的应用为顾客提供了沉浸感。智能投资改善了资产管理和私人银行业务。远程移动互联技术将导致传统银行业务服务模式的颠覆。金融科技正在加快银行经营和发展模式的调整,影响商业银行的中介功能,改变金融业的生态格局。首先,商业银行的信用中介地位受到了冲击。P2P网络贷款填补了全纳金融领域的空白,提供了新的信贷服务。这种“去中介”的网络融资模式逐渐被社会理解和接受,这将是未来发展的趋势。第二,商业银行作为支付中介的地位受到了冲击。第三方支付业务的出现符合情景交易的市场需求,已成为现代支付系统的一个积极而潜在的重要组成部分。第三方支付业务减少了客户对商业银行网络的依赖,打破了商业银行对支付市场的垄断。在商业银行支付体系中起到了明显的替代作用。第三,商业银行传统执业金融服务提供者的地位发生了变化。金融科技企业基于对客户体验的重视和大量数据分析,开始销售金融产品。他们在销售能力方面具有相对优势。在金融服务方面,技术成熟度加强了风险防范和控制,降低了金融服务的门槛,使网络财务管理迅速发展。以银行业为代表的主流金融机构既是金融科技创新的重要推动者,又是金融科技生态建设的参与者。商业银行必须利用金融科技促进转型与发展,构建新的金融生态。第一,转变管理观念。从战略高度,深刻理解金融科技给商业银行核心竞争力建设带来的机遇和挑战。要转变经营观念,充分借鉴金融科技企业的发展理念、做法和经验,发挥自身在支付结算、资金托管和市场交易等方面的优势,树立以客户为中心的经营理念,在金融科学中注入创新基因。科技兴国,建设创新。新的制度和机制以提高客户价值、客户体验和客户满意为出发点和立足点,金融科技创新。二是积极采用新的金融技术。我们试图利用成熟的金融技术改造自己的系统,尝试从银行资产、负债、中间业务和运营等各个方面应用它,并注重大数据云计算在风控领域的应用。加快引进面向客户的智能投资,为全球客户提供多元化的资产组合,确保资产的稳定和持续增值。加快金融科技应用场景的应用,通过直销银行运营模式改变传统的金融服务模式,在满足客户生活服务需求的同时提高运营效率,充分发挥金融服务的包容性和便利性,优化效率。财政资源配置不足。第三,建立适合金融科技发展的制度机制。建立以客户为中心的专业组织结构,实现从全能银行模式到银行的纵向细分化转型,培育金融科技,数字化转型,培育核心优势,将金融科技技术应用于具体业务,提升产品。商业银行在客户营销、产品开发、风险控制、经营管理等方面的能力。强调多渠道整合和协作,依托互联网技术,将在线和离线渠道无缝地连接到大型数据平台,实现产品整合、信息共享、流程融合和渠道间的服务协作,增强综合金融服务能力,真正实现。ng为客户提供一站式的解决方案和集成的过程体验,让客户享受到真正的增值服务,从而提升业务。产业银行的核心竞争力。第四,开展跨境合作。商业银行拥有强大的用户基础和自身业务的协同优势,而金融科技企业在技术、客户流动和范围、信息传递速度和准确性方面具有明显的优势。商业银行与金融科技企业的整合可以创造集成的用户体验,提供更多更好的产品和服务,构建支付与金融生态圈。金融产品设计、网络信用报告、云计算数据、风险控制和管理等方面共同拓展了金融服务的广度、深度和丰富度。与金融科技企业发展合作,在核心优势上相互深入对接和互补。随着互联网和手机的普及,金融科技对未来商业银行的生存和发展将产生深远的影响。传统银行的经营形态正在发生着急剧的变化,金融科技的发展必将重塑金融生态。在信息技术革命的迅猛发展下,商业银行必须积极地接受金融科学技术,面对变革。与金融业和金融科技企业一起,构建覆盖面广、智能化程度高、数字化技术含量高、风险防范能力强的新型金融生态系统。新浪宣布,所有的会议记录都是现场速记的,未经发言者审核,本文就贴在新浪上。com用于传输更多信息并不意味着同意其观点或确认其描述。责任编辑:谢长山